Блокчейн в банковской сфере. Банкинг и блокчейн: переход к полностью цифровой экономике Где применяется технология блокчейн

Блокчейн (Blockchain) – это основа основ криптовалют и термин, с которым 90% интернет-пользователей уже пересекались. Вы 100% уже слышали его где-то. В этом материале мы простыми и понятными словами расскажем о термине, который уже начал менять нашу жизнь.

Такое внимание к нему связано с революционностью, которую он привнес. В этом гайде мы понятным языком раскроем сущность и понятие блокчейн, его роль в мире криптовалют, поговорим о применении в других сферах жизни. Если хотите, то это своеобразная инструкция для чайников.

Описание термина

Сам термин Blockchain частично характеризует его задачи и назначение. Часть «Block» – это блоки, «chain» – это «цепочка». Получается, что Blockchain – это цепочка блоков. Причем не просто цепочка. В ней выдерживается строгая последовательность.

Что это за блоки и что за цепочка? Блоки – это данные о транзакциях, сделках и контрактах внутри системы, представленные в криптографической форме. Изначально блокчейн был (и остается до сих пор) основой криптовалюты . Все блоки выстроены в цепочку, то есть связаны между собой. Для записи нового блока, необходимо последовательное считывание информации о старых блоках.

Все данные в блокчейн накапливаются и формируют постоянно дополняемую базу данных. С этой базы данных невозможно ничего удалить или провести замену/подмену блока. И она «безгранична» - туда может быть записано бесконечное количество транзакций. Это одна из главных особенностей блокчейна.

Работу блокчейн можно сравнить с Torrent. Функционирование торрентов происходит в режиме P2P (peer to peer – компьютерная сеть, где все участники равноправны). Когда мы скачиваем какой-то файл с трекера, то мы не используем центральный сервер или хранилище. Файл напрямую скачивается у такого же участника торрента, как и вы. Если в пиринговой сети не будет участников, то и файлы скачивать вы не сможете. Аналогично и в блокчейн. Все операции проводятся между субъектами напрямую. А осуществляются они за счет того, что все участники подключены к одной сети – Blockchain.

Эта технология была создана вместе с появлением криптовалюты . Случилось это в 2009-м году. Публичным лицом-создателем новой виртуальной валюты и Blockchain считают Сатоши Накамото. Однако эта личность мифологизирована в мире криптовалют. Это псевдоним, за которым стоит один или несколько человек, решивший(-шие) не разглашать свою личность. Очевидно, что на создание блокчейн они потратили тысячи часов.

Существует два вида цепочки:

• Публичный Blockchain – открытая, дополняемая база данных. Такой вид блокчейна используется в криптовалюте Bitcoin. Каждый участник может записывать и читать данные.
• Приватный или частный блокчейн имеет ограничения по записи/чтению данных. Могут устанавливаться приоритетные узлы. Подвид Private Blockchain – эксклюзивный блокчейн. В такой цепочке устанавливается группа лиц, занимающаяся обработкой транзакций.

Подводя промежуточные итоги, перечислим ключевые особенности Blockchain:

• Децентрализация – в цепочке нет сервера. Каждый участник – это и есть сервер. Он поддерживает работу всего блокчейна;
• Прозрачность – информация о транзакциях, контрактах и так далее хранится в открытом доступе. При этом эти данные невозможно изменить;
• Теоретическая неограниченность – теоретически блокчейн можно дополнять записями до бесконечности. Поэтому его часто сравнивают с суперкомпьютером;
• Надежность – для записи новых данных необходим консенсус узлов блокчейна. Это позволяет фильтровать операции и записывать только легитимные транзакции. Осуществить подмену хэша нереально. Эта особенность блокчейн описана на картинке ниже.

Как работает блокчейн: технические детали и нюансы

Частично принцип работы Blockchain мы описали выше на примере денежной транзакции. Перед тем как рассмотреть отдельные технические детали, остановимся на конструкции всей этой системы. Это последовательность блоков – цепочка, а не замкнутый круг или что-то еще. Каждый из блоков содержит массив определенных данных. И все блоки связаны между собой. То есть, новый «массив» может быть создан только после того, как закрыт старый массив.

Мы подошли к основному техническому моменту – формирование и закрытие блоков. Как видно с рисунка выше, каждое звено цепочки содержит определенный ключ. Пока он не будет расшифрован, блок (звено) не закроется. Как происходит эта самая расшифровка? В криптовалюте за это отвечает майнинг. Майнеры, занимающиеся добычей криптовалюты, делают это с помощью мощностей видеокарт и процессоров. Те в свою очередь выполняют вычислительные операции, главная цель которых – поиск криптографической подписи к блоку в виде хеша. Как только она подобрана – блок закрывается. А майнер за это получает вознаграждение в виде криптовалюты.

Охарактеризовать принцип работы блокчейн понятными обычному человеку словами попытались авторы книги «Как технология, стоящая за Bitcoin, меняет деньги, бизнес и мир»:

«Bitcoin или другая криптовалюта не хранится в каком-то файле. Информация о транзакциях находится в глобальной, общедоступной базе данных – Blockchain. В ней происходит подтверждение и принятие операцией этой крупной P2P-сети. Вся цепь распределена: она поддерживается компьютерами по всему миру. Центрального сервера, который можно было бы сломать или взломать, не существует. Блокчейн публичный и очень надежный одновременно, так как использует зашифрованные данные».

Функционирование блокчейна и его безопасность обеспечивается майнерами и другими участниками блокчейна. Их еще называют нодами или узлами. Есть полные ноды. Под ними подразумеваются майнеры и простые пользователи полновесных кошельков. Это значит, что они на своем компьютере или другом устройстве имеют полную версию блокчейна. Его объем постоянно растет. Если в 2015-м году он занимал 35 гигабайт памяти, то в 2017-м – уже более 100. Из-за этого количество полноценных узлов начало сокращаться. Пример полновесного кошелька – Bitcoin-Core. Количество полных нодов в блокчейн Bitcoin можно посмотреть на сервисе Bitnodes.

Чем больше в блокчейн активных полных нод – тем быстрее обрабатывается информация о транзакциях. Блокчейну, казалось бы, удается сочетать несочетаемое. Он очень надежный и децентрализованный одновременно. Все участники, поддерживающие работу цепочки, равны между собой. Здесь отсутствует сервер или какой-либо процессинговый центр. Получается, что весь блокчейн строится не на доверительных отношениях. Ибо никакого гаранта нет, на первый взгляд. Однако в сущности, гарантом выступает каждый пользователь блокчейн. Децентрализация сети позволяет проводить передачу данных между субъектами, представляющих разные страны, юрисдикции просто по договоренности между собой. Напрямую. Без каких-либо посредников или регуляторов. Блокчейн выстроен так, что операции невозможно заблокировать. Так что децентрализация позволяет каждому пользователю чувствовать себя независимым.

Технология блокчейн и ее особенности

Ранее мы упоминали, что информация в Blockchain открыта для любого. Это означает, что вы можете посмотреть историю транзакции и путь, по которому она совершалась. Информация о размере сделке тоже открытая. При этом личность адресата и адресанта не раскрывается. В этом заключается прозрачность блокчейна.

Доступ к Blockchain происходит с использованием специальных ключей, гарантирующих надежность всей сети. Он есть у каждого пользователя. Ключ представляет собой набор криптографических записей. Он абсолютно уникален, что гарантирует невозможность подмены данных и хакерских атак. Чтобы это осуществить, взломщикам нужно получить доступ ко всем компьютерам сети.

Механизмы, обеспечивающие дееспособность и надежность блокчейна – это алгоритмы Proof of Work или PoW, проделанной работы, и Proof of Stake или PoS, подтверждение доли. Благодаря ним в блокчейне достигается консенсус.

Алгоритм Proof of Work применяется в блокчейне Bitcoin. Механизм его работы похож с отчетностью в офисе. Сотрудники регулярно составляют отчеты для проверки, подтверждающие факт того, что они выполнили определенную задачу. Без этого они не получат зарплату, так как не подтвердили факт проделанной работы.

PoW в блокчейн проверяет вычисления, генерируемые в процессе создания нового блока. Здесь используется следующая модель: блок признается верным и закрытым, при условии, что значение его хеша меньше чем искомая майнерами подпись. То есть, определенный криптографический шифр показывает подлинность блока. И в качестве «ревизоров», проверяющих подлинность блока, выступают ноды.

Сейчас в сети Bitcoin блок создается в течение 10 минут. В этот момент и совершается поиск подписи. А уже проверка происходит мгновенно. Алгоритм часто критикуется из-за того, что для его работы необходимы большие вычислительные мощности. И именно по этой причине при переводе биткоинов между кошельками взимается комиссия. Так происходит оплата за использованные вычислительные мощности.

На фоне этого был создан новый алгоритм – Proof of Stake. Одним из сподвижников PoS является основатель криптовалюты Ethereum Виталик Бутерин. По его словам, этот алгоритм не такой ресурсоемкий, и в целом, дешевле PoW. Блокчейн криптовалюты Ethereum осуществляет переход с PoW на PoS.

Если в Proof of Work на первый план выходит вычислительная мощность, то в Proof of Stake роль играет баланс кошелька. Осуществление и подтверждение транзакций будет происходить без активного участия вычислительной техники, а благодаря активным монетам на кошельках. В идеале, все владельцы криптовалюты на блокчейне с PoS будут выступать в роли инвесторов. Роль майнинга отойдет на второй план. Однако у алгоритма есть существенные недостатки – возможно проведение дублирующих транзакций.

Оптимальным вариантом алгоритма для блокчейн может быть сочетание PoS и PoW. Пока что этот механизм не доработан, хотя и используется в некоторых альткоинах: KATZcoin, Blackcoin, Espers.

На данном этапе своего развития блокчейн имеет и преимущества, и недостатки. Мы их систематизировали в таблицу.

Где применяют блокчейн

Блокчейн появился вместе с пионером всех криптовалют Bitcoin. О его функциональных возможностях и «обязанностях» мы с вами говорили выше. Блокчейн гарантирует проведение транзакций и хранит все данные о них.

Качественный шаг вперед попытались сделать Виталик Бутерин и его сотоварищи. Блокчейн криптовалюты часто относят ко второму поколению. У него есть свои особенности архитектуры.

Если блокчейн Bitcoin изначально моделировался под проведение финансовых транзакций, то разработчикам Эфириума удалось реализовать вычислительную одноранговую сеть, в которой могут выполняться запрограммированные алгоритмы. Они получили название или умные контракты. Суть таких контрактов заключается в том, что их выполнение происходит при удовлетворении определенных условий.

Умный контракт на примере сделке о покупке недвижимости:

Очевидно, что технология блокчейн актуальна не только для криптовалютных транзакций, а для всей финтех-сферы в целом. Все что связано с транзакциями может поддерживаться блокчейном.

Перспективность Blockchain в финансовой сфере признали крупнейшие банки мира. Еще в 2013-м году был создан консорциум R3. Туда вошли такие банки как J.P. Morgan, Goldman Sachs, Santander, IТG и другие. Группа занимается тестированием децентрализованного реестра в банковской сфере. Отдельные банки также инвестируют в блокчейн-стартапы, регулярно появляющиеся последние несколько лет.

Интерес банков к технологии связан с потенциальной угрозой, которую для них представляют криптовалюты. Блокчейн поможет сократить расходы на транзакции, сделать их безопаснее. Однако реализация полностью децентрализованного протокола в банковской сфере подорвет ее изнутри.

Практичность блокчейна неоспорима во всем, что касается хранения данных и подтверждения подлинности. Потенциально эта децентрализованная система данных способна уничтожить . В блокчейн можно записывать даты рождения людей, финансовые транзакции, отпечатки пальцев. Хранить сведения о документах вроде дипломов, паспортов, водительских прав. В перспективе это может помочь в борьбе с разного рода мошенничеством.

Примеры применения блокчейн в различных сферах жизни, помимо финансов:

• Идентификация личности. На основе технологии блокчейн работают сервисы в области идентификации и подтверждения прав доступа. Они создают цифровой аналог удостоверения личности. К таким стартапам относят HYRP, BlockVerify, OneName и другие.
• Авторские права. Платформа Ascribe использует дополняемый реестр, в который художники, музыканты, изобретатели могут хранить авторские права с помощью зашифрованных идентификаторов.
• Голосования. Пока что открытый реестр используется только в частных голосованиях. Однако в университете штата Вирджиния хотят внедрить технологию, базирующуюся на блокчейн. Это снизит вероятность фальсификации до нуля.
• Управление и юриспруденция. Потенциал Blocckhain в этой сфере безграничен. В идеале может быть создана система с отчетностью представителей местной и государственной власти, хранение данных о бюджете. Уже сейчас есть проекты вроде Borderless, которые объединяют в себе юридические и экономические услуги.
• Музыка. Проект Bittunes позволяет исполнителям композиций сохранить за собой права и заниматься продажей собственных работ. Есть и другие сервисы, нацеленные на распространение независимой музыки и продвижение исполнителей.
• Благотворительность. Блокчейн с его способностью записывать и хранить данные очень эффективен в сфере благотворительности. Так в платформе GiveTrack представлена открытая информация о пожертвованиях в фонды и их затратах. Это эффективный инструмент в борьбе с «террористами благотворительности».
• Недвижимость. Внедрение блокчейн в сферу недвижимости способно ее значительно усовершенствовать. Ускорится процесс покупки-продажи, появится инструмент надежного хранения данных о правах на собственность и так далее. Технология блокчейн применяется в сфере услуг, биржевой и обычной торговли. Потенциально она может быть полезной везде, где необходима отчетность, проверки подлинности чего-либо, хранение данных. Потенциал безграничен.

Заключение

Реально ли знать все тонкости и возможности блокчейна? Нет. 99,9% населения планеты этого и не нужно. Важнее понимать сам принцип технологии и то, как она устроена. А с этим придет и оценка потенциала блокчейна. Возможно, это даже изменит вашу жизнь.

Алексей Русских

Криптовалюты не собираются уходить с рынка. Банки ждали, что это произойдет. Но теперь они вынуждены думать об интеграции блокчейна в структуру своей деятельности.

Почему блокчейн необходим банкам

Вся суть традиционной финансовой системы и ее учреждений заключалась в том, чтобы развивать возможности безопасно отслеживать, хранить, передавать ценности. Худо или бедно банки справлялись с этой задачей, потратив на развитие инфраструктуры для ее обслуживания несколько столетий. И вдруг появился блокчейн, децентрализованная платформа, которая показала, что хранение и передача ценностей может быть надежной, безопасной и без громоздких банковских структур.

Разного рода государственные структуры страхуют вклады людей в банки. Это касается традиционных валют. А в ситуации с блокчейном такой необходимости нет: там не существует единой точки схождения финансовых потоков, нет банка, нет организации, которая могла бы разориться.

Множество банковских функций до сих пор кажется уязвимым, ненадежным. Речь идет о прозрачности расчетов, о бэк-офисе. Нарушений в традиционных финансовых учреждениях много, они повсеместны и есть в каждом банке. И теперь самые уязвимые места банки будут заменять блокчейном. Но, стоит отметить, цепочки блоков, фиксирующие транзакции, в нынешней форме и функциональности пока не способны полностью заместить банковские проводки. Этой технологии еще предстоит пройти свой путь развития, пока она сумеет это осуществить.

Блокчейн породил новую вселенную виртуальных валют, смарт-контрактов, децентрализованных приложений, начальных предложений монет (ICO). Банки, инвестиционные и другие фонды должны уметь принимать блокчейн, иначе они не сохранят свою конкурентоспособность на рынке. Игнорирование разработки не дает им надежду на то, чтобы выжить.

Что даст новая технология

На основе блокчейна банки могут повысить эффективность своей деятельности, оптимизировать функции бэк-офиса, снизить риски. Смарт-контракты добавляют динамики рынку, потому что усиливают безопасность сделок в блокчейне за счет проверки дополнительных данных. Блокчейн, в целом, снижает риски работы с неизвестными контрагентами, повышает ликвидность средств, объединяет людей по всему миру.

Криптовалюты, созданные на базе смарт-контрактов и блокчейна, уже стали самостоятельным финансовым продуктом, который посягает на территорию банковского сектора. Их можно хранить, использовать, перераспределять, не полагаясь на какие-то учреждения и институты. Страхование рисков производится самой сетью. Никто не должен поручаться за сохранность средств. При этом нет никаких барьеров для международных переводов и платежей. Возможно, именно этот вид операций первым будет заменен проводками в блокчейне. Причем, осуществлять такие переводы могут любые фирмы, не обязательно это должны быть банки. Им придется использовать технологию блокчейна в своей работе.

Криптовалюту можно отправить из любой точки мира в любую страну, достаточно иметь доступ в интернет. Перевод стоит дешево, осуществляется быстро. Традиционные международные банковские переводы требуют недель или дней на осуществление, стоят недешево.

На концептуальном уровне криптовалюта просто помечает факт хранения стоимости, фиксирует процесс ее передачи от лица к лицу. И все это осуществляется в среде с нулевым доверием между сторонами. Никакие посредники для проведения операций не требуются. Токены, символизирующие некую ценность, отмечают процесс хранения или передачи, биткоины и его альтернативы можно передавать, выкупать, тратить. Все эти процесс надежны и конфиденциальны. Банки еще могут извлечь выгоду от принятия криптовалют, но им нужно проявить гибкость, научиться действовать быстро.

Венчурное финансирование или ICO

Еще один яркий пример того, как цифровые деньги завоевывают мир, является процесс ICO, первоначального выпуска монет. Возможно, придет момент, когда банки примут и этот вид операций. На данный момент, они являются альтернативой венчурному финансированию стартапов.

По состоянию на сентябрь 2017 года, в ICO было вложено около $2,3 миллиардов. Токены в таких проектах могут представлять собой все, что угодно: от вариантов контрактов и договоров до купонов на продукцию или видов новых денег. Нередко они бывают аналогом ценных бумаг. И дают право их владельцу на особые привилегии в использовании сервиса, технологии, экосистемы. Иногда они являются мерилом доли в компании, которая их выпускает, то есть становятся разновидностью акций.

Процесс токенизации ценных бумаг банки должны брать под контроль, им не стоит жалеть времени и других ресурсов на это. Токенизация акций – это цифровая версия бумаг. По сути, это «умные», интеллектуальные активы. Они являются более ликвидными, гибкими, прозрачными, чем обычные бумаги.

Преимущества перед существующими процессами фондирования налицо:

1. Есть единый пул информации. Он стандартизирован, не нужно собирать данные из разных, многочисленных источников. В такой ситуации распространение сведений на разных этапах существования проекта становится более простым, чем раньше. Это снижает издержки, сокращает временные потери.
2. Стоимость токенов адекватна рынку. Она более точно отражает цену каждой монеты. Манипуляции ценой при помощи капиталов тут затруднены. Спекулятивная надбавка отсутствует или сведена к минимуму.
3. Невозможность фальсификации – еще одно важное свойство. Записи в блокчейне подделать нельзя. Любой человек может провести аудит компании в реальном времени. Затраты на аудит существенно снижаются, повышенная прозрачность рынка затрудняет действия мошенников. Это также мешает манипуляторам, которые привыкли управлять рынком при помощи неточных кредитных рейтингов и другой фальсифицированной информации.

Работа с токенами также выигрывает от отсутствия посредников, как и прямая торговля криптовалютами. Скорость, безопасность операций повышается, издержки эффективно сокращаются.

Токенизация ценных бумаг позволить повысить объем вложений в них, оптимизировать эффективность управления, ликвидность активов в процессе их хранения или передачи. Это навсегда изменит лицо финансового мира, скоро традиционные банки, какими мы их знали, уйдут в историю.

Блокчейн в ипотечном кредитовании

Банки имеют хороший уровень капитализации, обширные филиальные и партнерские сети, выстроенную инфраструктуру, опыт обеспечения безопасности сделок. Все эти атрибуты есть у развивающегося рынка виртуальных валюты. Его игрокам лишь нужно немного времени, чтобы отшлифовать функции этой системы.

Примером, как банки смогут токенизировать ценные бумаги, служит рынок ипотечного кредитования. Банк может одолжить денег тысячам заемщиков, а потом объединить ипотечные кредиты (в виде ипотечных ценных бумаг, ИЦБ) в одно обеспечение, которое можно продать через внебиржевые сделки. Ценовые модели вторичного рынка ИЦБ сейчас слабые, в основном, это так из-за отсутствия прозрачности.

Можно представить себе, как тот же банк фиксирует все ипотечные кредиты в блокчейне, разбивая весь денежный поток на смарт-контракты, создав ипотечные ценные бумаги, которые можно проверить в режиме реального времени. Допустим, аудиторы могли бы увидеть там, как были внесены первые платежи, как платятся все остальные взносы. Это могло бы сократить время на оценку кредитных рисков, лежащих в основе ипотеки, основанных на просроченных платежах. Ипотечные взносы заемщиков можно было бы фактически тоже проводить в блокчейне. Их учет велся бы автоматизировано, в режиме реального времени. Это могло бы существенно сократить затраты на оценку ИЦБ, на их маркетинг. А еще такие бумаги можно было бы покупать и продавать в режиме реального времени по всему миру, тоже через блокчейн, разумеется.

© РИА Новости / Виталий Белоусов

Как пишут в своей книге (М., Альпина Паблишер, 2018) Артем Генкин и Алексей Михеев :

«Интерес банков к новой технологии вполне объясним: потенциально технология блокчейн может быть применена для того, чтобы устранить банк как необходимое звено всей финансово-экономической системы. Поэтому, помимо чисто прикладного исследования возможностей блокчейна по встраиванию этой технологии в свои внутренние процессы, банкиры также ищут способы сохранить свое место посредника в экономических процессах. Ведь, в конце концов, блокчейн всего лишь технология, которую можно использовать по-разному ».

Разговоры о применении блокчейна в банковском секторе в России идут уже несколько лет, но до сколь-нибудь широкого использования технологии распределенного реестра дело пока не дошло. Блокчейн осваивается финансовым сектором куда медленнее, чем этого можно было ждать, если судить по поднявшемуся шуму. Попытки банков воспользоваться популярной технологией можно пересчитать по пальцам, и все эти примеры далеки от повседневной практики.

В первых рядах, конечно, Сбербанк, который для обмена информацией по факторинговым операциям с компанией-клиентом «М.Видео». Кроме того, крупнейший российский банк , которая будет проводить соответствующие исследования и создавать прототипы продуктов. В самом конце прошлого года было объявлено о по обмену зашифрованной информацией между Сбербанком и Федеральной антимонопольной службой.

Пытается не отстать от Сбербанка и крупнейший частный банк России – «Альфа-Банк», который начал разработки в сфере блокчейна в своем Центре поиска и разработки инноваций. Летом 2017 года S7 Airlines и «Альфа-Банк» запустили инновационную блокчейн-платформу на базе протокола Ethereum и провели первую в мире сделку по покупке авиабилета через открытый блокчейн API. При этом, как сообщили в банке, скорость расчетов между авиакомпанией и ее партнерами была сокращена с 14 дней до 23 секунд. Также оператор связи «Мегафон» со своего счета в «Альфа-банке» миллион рублей на счет своей дочерней компании в Сбербанке. По отзывам участников эксперимента, деньги были перечислены мгновенно, тогда как обычный банковский перевод может осуществляться в течение периода времени вплоть до 30 часов. В октябре прошлого года «М.Видео», «Сбербанк Факторинг» и «Альфа-Банк» объявили о создании открытого консорциума, ориентированного на коммерческое использование решений на основе блокчейна в финансовом секторе.

Внешэкономбанк совместно с МИСиСом в декабре 2017 года открыл Центр блокчейн-компетенций и цифровой трансформации «Блокчейн-коммуна». Однако среди шести пилотных проектов, которыми занимается «Коммуна», нет ни одного банковского: они связаны с различными сферами госуслуг, такими как регистрация патентов и прав на недвижимость. Как заявил «Инвест-Форсайту» советник председателя ВЭБ Владимир Демин :

«Блокчейн в банках будет развиваться активнее, чем в других областях. Возможности, которые появляются в финтехе с использованием криптовалют и смарт-контрактов, способны существенно переформатировать банковскую отрасль. В первую очередь это относится к проведению платежей и созданию новых форм финансовых инструментов (закладная, аккредитив, гарантия и т.д.) ».

Теоретически, весьма перспективным проектом является , созданная на базе алгоритмов Эфириума Ассоциацией «Финтех». Технически «Мастерчейн» уже готов к тому, чтобы проводить на его базе финансовые операции. При этом, по словам начальника управления цифровой трансформации банка ВТБ Алексея Чубаря , в первую очередь речь идет о создании на базе «Мастечейна» сервиса по выдаче банковских гарантий.

Как сообщил «Инвест-Форсайту» Алексей Чубарь, «ВТБ разрабатывает сейчас ряд проектов на блокчейне, один из которых – цифровая банковская гарантия. Проект реализуется в рамках нашего сотрудничества с Ассоциацией «ФинТех». Как демонстрация возможностей технологии он удачный и востребованный, потому что позволяет проверить сразу несколько подходов. Во-первых, возможность замены бумажных документов структурированными цифровыми и их распространение заинтересованным лицам. Во-вторых, возможность использования смарт-контрактов для реализации рутинных операций».

Однако о практическом применении «Мастерчейна» пока никто не может сказать ничего определенного.

Обобщая все эти кейсы, можно сказать: на начало 2018 года банки занимались экспериментами с блокчейном, не стараясь сделать его повседневной практикой.

«Крупнейшие кредитные организации, и РосЕвроБанк в том числе, уже тестируют данную технологию. Совместно с партнерами мы разрабатываем несколько сервисов для различных b2b-сценариев», – заявил «Инвест-Форсайту» заместитель директора департамента информационных технологий РосЕвроБанка Александр Васильев .

Медлительность, с какой развивается «роман» между блокчейном и банками, может объясняться не только тем, что всякое новшество должно быть изучено и проверено. Во многом сама философия блокчейна не вполне соответствует банкингу. Многие банковские функции вполне могут быть успешно реализованы и на основе централизованных реестров, если только их снабдить соответствующими контурами безопасности и верификации клиентов.

Блокчейн – прежде всего система обмена условными виртуальными ценностями, например, безналичными деньгами. Благодаря сложным техническим решениям такая система не позволяет участнику сети передать одну и ту же ценность два раза. В обычных системах за этим следят централизованные реестры – банки, нотариусы, государственные реестры недвижимости и т.д. Блокчейн предоставляет технологические гарантии безопасности и корректности расчетов вместо юридических гарантий, предоставляемых банками и государственными базами данных. Благодаря этому возникают криптовалюты, оборот которых возможен на основе непосредственной отправки сообщений участниками расчетов друг другу без участия банка-посредника. То есть блокчейн позволяет организовать взаимодействие клиентов без участия банка. Но если банк не собирается «самоустраняться», так ли нужен ему блокчейн в отношениях с клиентами? Во всяком случае, в системе «банк-клиент» почти все, что умеет блокчейн, может быть реализовано и с помощью иных, более традиционных технологических решений.

Об этом, в частности, «Инвест-Форсайту» сказал директор департамента информационных технологий ООО КБ «Геобанк» Александр Бычков .

«Блокчейн решает две задачи: гарантирует анонимность операций и предоставляет возможность децентрализации данных, – пояснил эксперт. – Ни то, ни другое банкам сейчас не нужно. Анонимного банкинга в России нет, а децентрализация – очень сомнительная для кредитных организаций вещь. Децентрализация в первую очередь нужна для открытых данных; в банках таких данных нет. Практически вся информация – банковская или коммерческая тайна. Именно поэтому большая часть финансовых структур не заинтересована во внедрении новых технологий. Не стоит забывать и о дополнительной нагрузке: разработка новых решений потребует привлечения новых специалистов и дорогостоящего IT-оснащения. С моей точки зрения, любые проекты на данный момент по этой тематике – не более чем PR -акции. Существующий стык технологий и финансов полностью покрывает потребности банковского рынка в России. И в ближайшей перспективе никаких серьёзных внедрений не случится».

Директор департамента ИТ Новикомбанка Андрей Чуйко считает, что одним из главных недостатков блокчейна является скорость проведения транзакций, что не позволяет использовать решения на базе блокчейна при осуществлении онлайн-транзакций, где сейчас преимущество имеют традиционные системы.

«Уже несколько лет идет поиск эффективного применения технологии блокчейна в банковской отрасли, и, к сожалению, пока нет значимых результатов (оставим за скобками криптовалюты и ICO)», – констатировал Андрей Чуйко.

В то же время представитель Новикомбанка не исключает, что положительный эффект от использования блокчейна может быть получен в системах на базе смарт-контрактов, обычно требующих получать согласования и подписи многих участников для той или иной сделки и исполнять контракт только при определенных условиях. В этих случаях блокчейн помогает сократить общее время исполнения сделок. Таким образом, перспективной сферой применения блокчейна, по мнению Андрея Чуйко, являются факторинговые и аккредитивные операции, сделки с недвижимостью и сделки, связанные с передачей прав на какие-либо имущественные активы или ценные бумаги.

«Считаю, что в перспективе 1-2 лет мы увидим реальную промышленную реализацию проектов с применением технологии блокчейн», – уверен Андрей Чуйко.

Блокчейн, это технология хранения данных, прав и обязательств, защищенная математическими правилами так, что никто посторонний не может завладеть ими. Права на Вашу собственность не смогут украсть, подделать или удалить. Если Вам нужна очень простая аналогия, я рекомендую прочесть короткую сказку про Несокрушимый Сундук .

Если нужно более подробное объяснение, читайте дальше:

Ни для кого не секрет, что технология блокчейн проникает все глубже в разные сферы нашей жизни. И если раньше блокчейн был просто базой данных транзакций криптовалюты Биткоин, то теперь это возможность совершить переворот в системах хранения и обработки данных. По степени влияния блокчейн сравнивают с развитием интернета или всеобщей смартфонизацией. О блокчейне пишут все, кому не лень. Количество стартапов, планирующих использовать новую технологию, давно перевалило за тысячу. И в самое ближайшее время мы увидим влияние блокчейна на нашу жизнь.

Правда, есть один нюанс: реальных сервисов на блокчейне не так уж и много. Большинство разработчиков пока только говорят о том, что планируют сделать и как это будет выглядеть. Но есть и приятные исключения. Блокчейн-платформа Emer является такой, она включает в себя уже работающие сервисы для электронного бизнеса и обеспечения сетевой безопасности. Совокупность этих базовых сервисов позволяет легко создавать любые блокчейн- ориентрованные приложения с высочайшими показателями надежности и быстродействия.

Для начала, нужно понять, что блокчейн, это совершенно новая категория базы данных и применять его там, где применяются классические - нет никакого смысла. Блокчейн, это как алмазный сейф, в который может любой положить что угодно, любой будет видеть что туда положено, но забрать или изменить может только хозяин предмета. Вам нужно понять, что его главные свойства это распределённость , публичность и математическая достоверность . Сумма этих свойств открывает бизнесу дорогу к очень низкими издержкам в ряде областей. А так же появление совершенно новых продуктов для индивидуального применения, которые без него невозможны (например такая )

Ниже перечислены основные компоненты платформы для построения бизнес-приложений:

EmcSSH

Расширение для стандартного протокола администрирования сетей SSH. Делает администрирование сетей более безопасным, благодаря хранению публичных ключей и списков контроля доступа (ACL) в блокчейне. Полностью исключает возможность распространенной хакерской атаки “человек посредине” (MIM), кроме того, решается проблема “единого администратора”.

Простыми словами: При использовании этой технологии у каждого пользователя системы есть секретный файл (если надо, защищенный паролем), при наличии которого он входит на все компьютеры, к которому ему разрешён доступ. Если файл украден, сам пользователь может мгновенно заблокировать доступ или поменять ключевой файл на новый. Если сотрудник уволен, его доступ тут же блокируется. Дополнительно - система принципиально неуязвима к ряду хакерских атак, к которым уязвимы практически все остальные системы. Технология просто незаменима, когда требуется управлять большим количеством устройств удаленно. Например, сетью серверов, банкоматов, удаленных офисных терминалов и пр.

Пример:
До использования Eмс SSH компания имела 20 серверов. На каждом сервере были прописаны свои собственные пользователи. Сервера контролировали пятеро разных системных администраторов. Для получения доступа пользователя к серверу требовалось уведомить администратора. Администратор создавал учетную запись и высылал ключи. Для каждого сервера была отдельная процедура добавления пользователя. При увольнении сотрудника требовалось уведомить всех системных администраторов о его уходе. При увольнении системного администратора требовалось пересоздать ключи всех пользователей , т.к. потенциально они оказывались скомпрометированными.

При утере пользователем ноутбука срочно требовалось уведомить всех администраторов о необходимости временной блокировки данного пользователя и пересоздании ключей. После внедрения EmcSSH все задачи будут решаться одним сотрудником, который просто прописывает какие пользователи (не их ключи) к каким серверам имеют доступ. Пользователи получают доступ сразу, никаких изменений на самом сервере не требуется.

При увольнении администратора не требуется делать никаких изменений. Отзыв доступа для пользователя, утратившего компьютер, производится мгновенно и сразу со всех серверов. Аналогично проводится замена ключа. При введении нового сервера в работу не требуется прописывать на нем новых пользователей. Важно заметить, что работа по управлению пользователями вообще снимается с системных администраторов.

Преимущества :
Полностью исключается возможность MiM-атаки («человек посередине) на канал связи. Существенно сокращаются накладные расходы на администрирование сетей. Не требуется введение пароля при каждом соединении с удаленным сервером. По сути, нужен только один ключ для входа на неограниченное количество сайтов или устройств, что может стать незаменимым для банковской сферы, где нужно управлять большим количеством филиалов и банкоматов.

Быстрая самостоятельная смена ключа в случае подозрения на его компрометацию. Система всемирного масштаба, можно управлять распределенными географически ресурсами с той же безопасностью, как в локальной сети.
Позволяет быстро обеспечивать доступ сторонним агентам, таким как аутсорсеры, аудиторы и пр. Отсутствует необходимость иметь выделенные домен-контроллеры, что значительно удешевляет процессы администрирования. Повышается надёжность.

Работоспособность логина зависит только от работоспособности конкретного сервера и не зависит от домен-контроллера и сетевого соединения с ним. Повышается безопасность и управляемость. Нет единого администратора, который управляет всеми записями. Здесь каждый имеет свою зону ответственности, а иерархия создаётся ссылками между ACLs и ключами внутри блокчейна. Возможность использования emcSSH ACL для других сервисов, например emcSSL
Конкурентные продукты (на масштабе локального предприятия): Puppet и LDAP + Kerberos

EmcSSL

Расширение для стандартного пользовательского протокола SSL. Хранит цифровые отпечатки сертификатов пользователей в блокчейне. Авторизует пользователей и делает доступ к удаленным сайтам полностью защищенным.

Простыми словами:
Когда человек входит на сайт (например, сайт банка), информация, передаваемая к пользователю и от него, может быть украдена (например, могут быть украдены пароли). Наше решение делает передачу данных полностью безопасной и неперехватываемой даже если вся сеть находится под контролем злоумышленника. Кроме того, сильно упрощаются действия при потере клиентом сертификатов (например, при похищении компьютера или ключа).Решения, используемые сейчас, имеют неудобные ограничения. Например, они являются платными. Регистрация и замена ключей требует времени. И самое главное, они завязаны на третье лицо - центр сертификации.

Пример:
Если на вашем сайте используется технология EmcSSL, пользователю не надо получать специальные ключи для вашего ресурса. Пользователь может безопасно работать с вашим сайтом из интернет-кафе или любого другого небезопасного места. И даже если сеть полностью контролируется злоумышленниками взаимодействие будет безопасным. Пользователю будет значительно удобнее иметь один ключ для всех сайтов (который можно легко и быстро поменять, если это необходимо, на всех ресурсах он сразу обновится). Для многих такая возможность будет дополнительным доводом в пользу вашего сервера. Кроме того, данная технология значительно дешевле аналогичных решений и ее работа не может быть заблокирована на уровне провайдера по указанию сверху.

Преимущества:
Полностью исключается возможность MiM-атаки на канал связи. Не требуется введения пароля при каждом заходе на сайт. Единый сертификат для неограниченного количества сайтов. Сертификаты самоподписные, то есть не требуется участие третьей стороны, что: Делает процесс генерации сертификатов быстрым, удобным и бесплатным.Ускоряет и упрощает отзыв скомпрометированного или истёкшего сертификата и его заменуПовышает безопасность клиента, так как не требуется доверять третьей стороне.Простая и удобная беспарольная авторизация (возможно использование пароля в рамках двойной аутентификации)Совместимость с проверенными надежными промышленными стандартами: X.509, PKCS#11, PKCS#12, RFC2818.Уже имеется поддержка в браузерах и веб-серверах, то есть не нужны дополнительные плагины и другие непроверенные приложения.

Конкурентные продукты: OpenID, OAuth, Facebook
login

Преимущества над конкурентными продуктами:
Не передаётся доверие третьей стороне, то есть какой-либо аналог Facebook не может получить доступ к вашим аккаунтам и заблокировать их. Система не может быть блокирована или скомпрометирована вследствие сбоя на каком-либо сервере авторизации или из-за других проблем и/или злоумышленных действий третьей стороны. Размещение данных в блокчейне делает систему полностью защищенной перед атакой «человек посередине» (MiM), что особенно важно для мобильных приложений.

Emc InfoCard

Электронные визитные карточки, которые хранятся в блокчейне и могут быть связаны с клиентскими сертификатами EmcSSL . Позволяют структурированно хранить любую информацию о пользователе, что добавляет удобства при посещении множества сайтов.

Простыми словами:
По сути это электронная визитная карточка с возможностью изменения данных после ее передачи. Представьте себе, как бы было удобно, если бы вы могли менять информацию на визитках, которые уже раздали (например, должность, телефон или почтовый адрес!). Человек или юридическое лицо может создать информационный блок о себе, включая в него все желаемые поля - имя или наименование, контактные данные, адрес сайта, физический адрес, телефон и т.п.), которые невозможно подменить или подделать. Данный блок можно использовать для автоматического создания личного кабинета на web-ресурах.

Пример:
Вы создаете карточку и заполняете там свои контактные данные и другую информацию. Далее при регистрации на каком-либо ресурсе, поддерживающем данную технологию, ваши данные могут быть загружены автоматически (вам не придется их вводить). Кроме того, при их изменении они автоматически изменятся и на всех сайтах, которые это поддерживают. Любой человек в мире сможет найти вашу компанию и предоставленную вами информацию о ней.

EmcTTS - цифровой отпечаток времени

Сервис позволяет фиксировать в блокчейне время размещения любых документов. Незаменимый сервис для размещения страховых и других подобных контрактов. Решает вопросы приоритетов авторского права, патентные вопросы и пр.

Простыми словами:
Можно зарегистрировать документ в блокчейне так, что можно будет легко проверить его существование на указанную дату. Можно будет легко проверить, что документ действительно существовал на дату регистрации и был именно таким, как предоставлен. Работа нотариальных и патентных ведомств заметно упрощается, ускоряется, и удешевляется, а главное, исключается любая возможность фальсификации: теперь, просто разместив любой документ блокчейне, можно зарегистрировать приоритет изобретения или дату заключения контракта. В этом случае, как сам документ, так и дата, и время его размещения, будут записаны навсегда, без малейшей возможности фальсификации.

Примеры использования:

1. При заключении договора между компаниями А и B договор был зарегистрирован в блокчейне. Для этого работник компании A сделал фотографию/скан документа и разместил в блокчейне ее контрольную сумму (“хеш”). При этом компания B не выполняла никаких действий и могла даже не знать об этой операции. Через год компания B отказалась соблюдать условия договора, утверждая, что экземпляр договора, имеющийся у компании A , якобы был изменен компанией А (были вписаны дополнительные пункты или подправлены цифры через значительное время после подписания, когда А обнаружили, что эти пункты требуется внести). Сотрудники B незаконно вносят изменения в свою копию договора. Компания A предоставляет электронную копию (фотографию) договора и доказывает с помощью технологии EMC TTS , что договор на момент сразу после заключения был именно таков, каков он у них сейчас (то есть, А надежно доказывает, что пункты были в договоре изначально, а не были внесены позднее, когда возникла необходимость их включения).


2. Автор художественного произведения помещает в блокчейн фотографию своего произведения со своей подписью. Таким образом он подтверждает, что на дату этой операции произведение уже существовало и у него была его копия, то есть, он может легко доказать свое первенство в обладании копией. Отметим, что в хранилище помещается контрольная сумма фотографии, а не сама фотография, то есть, получить из блокчейна данные о произведении принципиально невозможно (его там просто не содержится).


3. Сотрудник компании сохранял в блокчейне подписи документов, касающиеся деятельности его компании. Впоследствии он легко может доказать достоверность документов и то, что они не были сделаны “задним числом” - то есть, что они существовали на тот момент, когда он поместил их оттиск. Отметим, что сами документы не попадают в блокчеин и никак не нарушают коммерческой тайны, то есть не ставят компанию под угрозу.

Emc DPO - цифровое доказательство владения

Данный сервис может быть использован для подтверждения прав на любые виды собственности, за которыми закреплены уникальные номера - VIN номера автомобилей, кадастровые номера земельных участков, номера квартир в доме, лицензионные номера программного обеспечения и многое другое. При продаже или передаче актива, владелец автоматически лишается прав владения и оно переходит к новому хозяину.

Простыми словами:
На базе данного сервиса можно надежно и безопасно управлять правом собственности любого уникального объекта (имеющего уникальный номер или уникальные характеристики - расположение, наименование, и т.п.). Для передачи права собственности другому лицу прежний хозяин выполняет простую операцию в блокчейне, и право собственности переходит к указанному им владельцу.

Примеры:
При покупке автомобиля, у старого владельца изымается право владения автомобилем с определенным VIN-номером, и передается новому владельцу. Привязка к единому реестру уникальных номеров в блокчейне делает полностью бессмысленным возможный угон автомобиля с целью перепродажи, т.к. фальшивый VIN-номер просто невозможно внести. Кроме того, можно легко отслеживать всю историю автомобиля, начиная с самого выпуска: смену владельцев, ремонты, ДТП и пр. То же касается квартир и земельных участков. Также сервис Emc DPO решает вопрос незаконных лицензий на программное обеспечение - нельзя продать один и тот же лицензионный ключ на дорогие программы (серверные приложения, рабочие станции Autocad, и пр.) разным покупателям.

Emc Atom - двусторонняя транзакция без участия третьей стороны

Используется для продаж в условиях, когда обе стороны не доверяют друг другу. Устраняет необходимость третьей гарантирующей стороны (Escrow part).

Простыми словами:
Обычно, при заключении сделки две торгующие стороны вынуждены обращаться к третьей (банк, независимая юридическая фирма, и пр) для гарантий выполнения сделки. Сервис Emc Atom позволяет одномоментно осуществить акт купли-продажи, когда продавец получит деньги, а покупатель право владения собственностью (см. DPO).

Пример:
Если программное обеспечение использует сервис EMC DPO для лицензирования (программа, при запуске, обращается к блокчейну и проверяет имеет ли текущий пользователь право пользоваться этой программой), то можно сделать возможность для пользователя продать свою лицензию заинтересованному лицу за монеты EMC. При этом сделка будет защищенной.
Например, если пользователь А обладает лицензией на программу, а B желает купить эту лицензию, то создается двойная транзакция, в которой B переводит на кошелек A условленную сумму, а A передает B право пользования программой. Сделка совершается автоматически тогда, когда оба пользователя проверили и подтвердили то, что их все устраивает. После сделки А получает средства, но теряет возможность пользоваться программой. B становится обладателем лицензии на использование программы.

Emc DNS для создания сверхнадежных сетей и защиты от подмены DNS

Работоспособность распределённых сетей организаций, связанных через интернет, может быть нарушена вследствие сбоев или злонамеренных атак на централизованную систему доменных имён (DNS). Альтернативная распределённая система доменных имён Emc DNS снимает зависимость сети от DNS общего пользования, что делает сеть практически неуязвимой.
Простыми словами: DNS на базе блокчейна позволяет избегать блокировок интернет-ресурсов, а так же различного рода DDOS атак.

Скоростные виртуальные транзакции

Все платёжные системы имеют стоимость транзакций, выраженную либо в деньгах, либо в потреблённых материальных ресурсах. Концепция виртуальных транзакций основана на технологии вероятностной агрегации виртуальных микро-транзакций в реальные. Так как в системе проходят только виртуальные транзакции, то технология снимает ограничения на производительность сети в метрике TPS, т.к. этот параметр применим только для реальных транзакций.

Простыми словами:
Данная технология позволяет совершать микро-платежи на сверхмалые суммы (скажем, в доли копейки), с минимальными транзакционными издержками. Можно оплачвать потоковый трафик - телефонию, видеоуроки, видеофильмы, консультации в реальном времени, без подписки, без создания аккаунта.

Таким образом, использование совокупности этих сервисов, как строительных блоков в здании, позволяет уже сейчас создавать и использовать разные схемы операционной деятельности в финансовой, банковской, страховой и налоговой областях. Пройдет не так много времени и блокчейн будут использовать очень многие, но только некоторые смогут сказать, что они первыми применили инновационные технологии и улучшили свой бизнес и качество сервиса для своих клиентов и сотрудников.

Пример реального применения блокчейна в бизнесе - часовой завод Ракета

Начать использовать вышеуказанные технологии можно уже сейчас, мы собрали их в одной платформе блокчейн решений

Многие отрасли экспериментируют с технологией блокчейн. Но самые перспективные проекты относятся к финансовой сфере. Это справедливо и для России.

В это трудно поверить, но еще недавно банки практически не интересовались технологией распределенного реестра, для описания которой у нас чаще используют термин "блокчейн". Конечно, они слышали о криптовалютах, прежде всего о Bitcoin. До некоторых из них доходили лозунги криптоанархистов, обещающих построить новый справедливый мир без банков и других посредников, основанный на использовании блокчейна. Но всерьез их никто не воспринимал. Да и сами криптовалюты выглядели как что-то маргинальное, связанное с наркотиками, незаконной торговлей оружием и прочим криминалом.

Все стремительно изменилось в конце 2015 года. Начался бум интереса к технологии распределенного реестра. Ей занялись крупнейшие финансовые организации, которые создали консорциум R3 для разработки применений . В апреле 2016 г. R3 представил проект под названием Corda - распределенный реестр, разработанный для финансовых сервисов. После публикации исходного кода Corda вошел в консорциум Hyperledger, где присоединился к Fabric от IBM, Sawtooth от Intel и другим блокчейн-системам, предназначенным для работы с финансовыми операциями.

Платформы по разработке приложений с использованием технологии блокчейн крупнейшие облачные провайдеры. Активно занялись исследованием в области распределенного реестра в Великобритании. Стал работать над созданием дорожной карты по модернизации финансовой инфраструктуры страны Банк Англии. Была создана рабочая группа по изучению блокчейна при ЦБ РФ.

Сейчас, согласно исследованию IBM C-Suite Study 2017, треть организаций, которые экспериментируют и могут внедрить блокчейн в 2017 году, относятся к банкам и финансовой сфере. И это не удивительно. Блокчейн позволяет обходиться без доверенных посредников и сильно экономить за счет этого, что очень нравится финансистам.

Попробуем внимательней посмотреть на перспективы и возможные области применения технологии распределенного реестра в российских банках.

Проблемы трансграничных денежных переводов

Современная система трансграничных переводов далека от идеала. Она , которые должны платить большую комиссию банкам, причем размер этих платежей не всегда понятен. Она не нравится банкам, которые вынуждены использовать старую, дорогую и, как показал скандал с хищением денег банка Бангладеш, не такую уж безупречно надежную систему межбанковских переводов SWIFT. Не говоря уже о том, что использование SWIFT, как показал случай отключения от нее из-за введенных санкций банков Ирана, несет значительные политические риски.

Использование технологии блокчейн для трансграничных переводов выглядит очень перспективным. В конце концов, не знающая границ система Bitcoin работает уже восемь лет. Есть свои , но основная цепочка блоков взломана не была. И это в максимально недоверенной, а часто и преступной среде.

На простоту и надежность технологии распределенного реестра обратили внимание банки. На митапе «Blockchain в банковской сфере» директор проектов Центра технологических инноваций Сбербанка Дмитрий Булычков рассказал, что применение в трансграничных переводах рассматривалось уже в первых пилотных проектах по использованию технологии распределенного реестра. На базе блокчейна Bitcoin в Сбербанке тестировалась схема, когда российский и казахский банки выпускали свои токены, которые клиенты обменивали на бирже. На тот момент использование криптовалют могло привести к проблемам с законодательством, так что бизнес не проявил интереса к прототипу. Но технических проблем не было.

Сейчас тестирование технологии распределенного реестра в сфере денежных переводов проводят в денежно-кредитном управлении Сингапура (совместно с R3), в Центральном банке Гонконга, а также в Банке Англии. На рынке есть несколько стартапов, которые предлагают денежные переводы по такой схеме. Самый известный из них Ripple. В начале 2018 Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ планирует запустить на этой платформе систему денежных переводов для физических лиц, а затем организация постепенно перейдет к обслуживанию корпоративных клиентов.

Проблемы межбанковских расчетов в России

В современной истории банковской системы в России было уже немало кризисов. Да и в относительно спокойное время у банков бывают проблемы. Нужно проводить деньги клиентов, а денег на корсчете нет. Ситуация обычная, деньги должны работать и банки стараются минимизировать свои остатки. Вопрос решается краткосрочным заимствованием на межбанке. Но если репутация банка начинает вызывать вопросы, то денег в долг могут не дать. И тогда он вынужден задерживать платежи клиента.

В периоды банковских кризисов задержка платежей становилась обыденной практикой. Банки останавливали переводы как на входе, не зачисляя сразу деньги на счета клиента, так и на выходе - не проводя платеж. Причем клиент даже не знал, в каком конкретно банке застряли деньги. И выписка по счету тут не помогала - по справке из одного банка деньги могли со счета клиента уйти, а по выписке из другого - еще не прийти.

Блокчейн часто сравнивают с прозрачным сейфом, из которого нельзя ничего украсть. В приведенном примере технология могла бы помочь предприятиям, которые бы сами видели реально проведенные банком платежи. Такую блокчейн-систему на платформе Hyperledger Fabric предлагал Центробанку создать один из крупных российских интеграторов. В требованиях указывалась необходимость обеспечения авторизации участников и разграничения их доступа к системе. Например, регулятор видит всё, банки - только проводки его клиентов, клиент - исключительно свои.

Банковские расчеты в России

Первые тестовые блокчейн-транзакции между крупнейшими банками России были осуществлены в начале октября 2016 года. Использовалась технология блокчейн на базе кода Ethereum, но со своим генезис-блоком (первым блоком цепи). Разработка платформы велась компаниями Альфа-Банк, Банк «Открытие», Тинькофф Банк и Qiwi при участии Банка России. В середине октября 2016 года был создан российский банковский консорциум «Финтех», в состав которого помимо Банка России вошли еще 10 крупных российских банка.

Еще в октябре 2016 на форуме «Открытые инновации» начальник центра финансовых технологий Банка России Максим Григорьев сообщил, что ЦБ развернул два прототипа на технологии блокчейн. «Один из них создан с использованием механизма защиты транзакций Proof-of-stake и не подразумевает майнинга. Второй - на базе платформы Ethereum, где в настоящий момент транзакции защищаются механизмом Proof-of-work и планируется внедрить Proof-of-stake. Таким образом, будет возможность выбора механизма достижения консенсуса в сети», - пояснил представитель регулятора. По всей видимости, под альтернативной Ethereum платформой подразумевалась платформа Hyperledger, к которой в сентябре 2016 г. присоединился Сбербанк.

В декабре 2016 г. Центробанк России открыл прием заявок на участие в тендере по разработке программного комплекса, обеспечивающего обмен и хранение финансовой информации с использованием технологии распределенного реестра (ПК Мастерчейн). В настоящее время к запуску собственных пилотных проектов на Мастерчейн готовятся три банка, а также Центробанк и платежная система Qiwi. ЦБ готовит пилот по развертыванию системы обмены сообщениями в блокчейн, «Открытие» — единый сервис по учету мошенников, «Альфа-банк» — систему обмена цифровыми аккредитивами, Сбербанк — пилоты по обмену доверенностями и факторингу, Qiwi — процессинг быстрых транзакций на блокчейне.

Безопасность и кредиты

Банки тратят много сил и средств для проверки данных о клиенте и его идентификации. Для решения этой проблемы компания Deloitte выпустила блокчейн-платформу Deloitte Smart ID. Старший консультант компании Deloitte СНГ Ксения Осипова отметила, что основной проблемой использования системы является мотивирование клиента держать запись о себе в блокчейн-цепи. Дальше уже проще - можно получить подтверждение от третьих лиц, что внесенные данные правильные и пользоваться ими, не тратя значительных средств на проверку каждым банком в отдельности.

Другой возможный кейс - база данных по мошенникам. Этим вопросом сейчас занимается Сбербанк. В разрабатываемом пилотном проекте банки могут заносить в общий блокчейн данные о злоумышленниках не нарушая закон о защите персональных данных. Ведь в блокчейн заносится только хеш данных мошенника.

Банкам нужны достоверные данные для кредитного скоринга. Здесь тоже видны перспективы для использования технологии блокчейн - создание общей межбанковской базы кредитных историй.

Валентин Преображенский, CEO AI-Banks.com, указал на еще одну проблему - после громких скандалов с крупнейшими американскими банками инвесторы не уверены, что предоставляемая банками отчетность является правильной. В случае использования технологии блокчейн банки не смогут подделывать условия выдачи кредита (например, сдвигать начальную дату), чтобы улучшать свою отчетность. Использование блокчейна в этом случае выгодно честным банкам, которые могут доказать вкладчикам свою надежность, и регуляторам, которым становится проще контролировать выполнение банком установленных нормативов.

Документооборот

На бизнес-бранче «Блокчейн для банковской сферы. Новая революционная технология или великая иллюзия» заместитель руководителя ФАС России Андрей Цариковский заявил, что ФАС совместно со Сбербанком запустили проект создания документооборота на основе блокчейна. Цель проекта - уйти от посредников, от операторов документооборота. При этом не нужно нести большие расходы на хранение информации в базе оператора, так как участники хранят ее сами. А создатели системы (ФАС, Сбербанк) и партнеры (Аэрофлот, Русский уголь и др.) не имеют доступа к тому, что пересылают участники сети.

«Действительно, при выборе этой технологии мы гнались не за чем-то модным и современным, а за тем, что может существенно упростить те процедуры, то общение и обмен информацией, которые сейчас существуют между государственными органами, нашими партнерами и другими организациями»,— заявил Степан Кузнецов, управляющий директор дирекции распределенных услуг Сбербанка России.

Дмитрий Булычков (Сбербанк) отметил, что люди хотят держать информацию у себя, а не отдавать ее в облако: «Они охотно работают с почтой. Мы предложили похожую парадигму. Люди могут проверить то, что есть в системе. Используется принцип «доверяй, но проверяй». Организации, которые не хотят ставить чужой софт, могут реализовать все у себя на наших открытых протоколах. Таким образом снижаются затраты на поддержку системы, они распределяются по всем участникам».

Вопросами использования блокченйн для юридически значимого документооборота занимаются не только банки. Генеральный директор ООО "Ароникл" Дмитрий Ермолаев предлагает использовать финансовым учреждениям для заключения договоров, выпуска банковских гарантий, учета векселей и облигаций, идентификации клиентов блокчейн ЕRА, разработанный компанией с учетом особенностей законодательства РФ.

Для внесения своих персональных данных в ЕRА человек должен сделать проводку с личного банковского счета на счет заверителя (программно определяемого уже существующего пользователя), который и подтверждает их правильность. По сути, используется разовая идентификация в банке кандидата, где собираются и проверяются все необходимые для этого документы.

Банки и торговля

Часто в бизнесе возникает ситуация, когда оптовый поставщик отгружает заказчику партию товара, за которую тот сразу не может расплатиться. В этом случае деньги (на практике порядка 90%) поставщику может заплатить специализированная факторинговая компания - фактор (например, банк), которая выкупает обязательства покупателя, предоставляя продавцу "живые" деньги сразу после продажи товара. Оставшуюся часть, за минусом комиссии за факторинговые услуги, компания выплачивает после полной оплаты покупателем.

Операционный директор компании «Сбербанк Факторинг» Леонид Култыгин считает одной из наиболее перспективных областей использования новой технологии в банках. Сбербанк запустил проект о факторинге с использованием технологии блокчейн с компанией «М.Видео».

Евгений Ескин, казначей «М.Видео», пояснил актуальность задачи: «Каждый месяц к нам приходит фактор. Когда вы настроите интеграцию с нами? Для того чтобы настроить интеграцию с каждым из 20 факторов, с которыми у нас открыты лимиты по факторингу, нужно потратить уйму денег. Экономия на 20-ти факторах составляет полмиллиона долларов. Но еще важна скорость подтверждения. Бывает, этот процесс занимает три дня. Идет переписка по электронной почте, переговоры по телефону, кто-то ушел на больничный, кто-то забыл. К подтверждению фактора часто относятся несерьезно. Сейчас это подтверждение сократилось до одного часа. А это крайне важно поставщикам».

Каждый день утром 5 факторов, которые финансируются Сбербанк-факторингом, подтверждают свои поставки. Информирование по обязательствам поставщика перед дебитором осуществляется день в день. Ежедневно сверяется до 1000 поставок, сумма сверок достигает 2,5 миллиарда рублей. А время сверки сокращено с 2 дней до 1 часа.

Факторинг - не единственный блокчейн-проект Сбербанка в торговле. Использование технологии входит в планы по развитию глобальной платформы торгового финансирования банка. Это позволит объединить в одну систему финансирующий сделку Сбербанк со всеми ее сторонами: продавцами, покупателями, таможней, налоговой инспекцией, санинспекцией, перевозчиками.

"Глобальная цель данной платформы простирается очень далеко. Это создание с применением технологии блокчейн совершенно новой экосистемы, которая сделает внешнюю торговлю абсолютно другой по сравнению с тем, что имеется сегодня",— сказал Андрей Иванов, директор управления торгового финансирования и корреспондентских отношений Сбербанка.

Вопросами использования технологии блокчейн в торговых сделках занимаются и другие российские банки. Так в декабре прошлого года S7 Airlines и Альфа-Банк провели первую в России сделку по оплате услуг через аккредитив с использованием смарт-контрактов на основе технологии блокчейн. «Мы взяли две компании внутри группы S7, для того чтобы проверить историю с аккредитивом. В итоге процесс закрытия аккредитива был уменьшен с пяти дней до трех часов. Это действительно работает, и есть возможность оптимизации расходов», — заявила Надежда Авданина, директор Центра инноваций и технологий электронного бизнеса Альфа-банка.
Банки и криптовалюты

"Банк Англии создал рабочую группу из специалистов в области блокчейн и они попытались оценить все сферы применимости виртуальных валют и технологии блокчейн для финансового сектора и макроэкономики в целом. Вывод интересный - банкам там места нет. Уже через два - три года максимум может быть построена так называемая одноуровневая банковская система. В Центральном банке каждому гражданину при рождении открывается счет, и все операции проводятся в блокчейне. Для нас, ребята, это очень плохая новость", — сказал в марте прошлого года на встрече лидеров Сбербанка президент и председатель правления Сбербанка Герман Греф.

Тогда к этому прогнозу мало кто отнесся серьезно. В стране обсуждался проект Минфина и Следственного комитета о введении уголовной ответственности за работу с криптовалютой. Прошел всего год, а отношение к криптовалютам регуляторов кардинально изменилось. В июле 2016 в Государственной Думе РФ впервые прошло обсуждение плюсов и минусов . В начале февраля 2017 г. зампредседателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова сообщила, что Банк России и Минфин в середине года выйдут с предложением по . А совсем недавно заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев в интервью агентству Bloomberg заявил, что и другой криптовалютой в рамках борьбы с незаконными денежными переводами.

1 апреля 2017 г. Япония приравняла биткоины и другие криптовалюты к обычным деньгам, признав их законным платежным средством. А в июне 2017 г. валютное управление Сингапура (MAS) объявило о завершении первой фазы эксперимента по переводу сингапурского доллара в криптовалютную плоскость.

Криптовалюта по сути является электронным аналогом наличных денег. Ее легализация - огромный вызов для банков. Менеджер проектов группы компаний Qiwi Алексей Соловьев тоже считает, что . Участники рынка будут напрямую расплачиваться между собой криптовалютами. Останутся банковские платформы в распределенной сети, которые будут использоваться для идентификации, выдачи наличных денег и взаимодействия с регулятором.

Ставится под удар и другой основной механизм получения прибыли банком — кредитование. Сейчас у начинающего предпринимателя есть два пути привлечения средств — кредит в банке или прямые частные инвестиции (венчурный капитал). В последнее время в мире стал использоваться еще один механизм финансирования — ICO (initial coin offering - первичное размещение монет), который представляет собой формат криптовалютного краудфандинга. Использование ICO в перспективе может привести к оттоку части банковской клиентуры.

Впрочем, далеко не все банковские специалисты настроены пессимистично. В конце концов, новое не всегда полностью разрушает старое. Эра кино не убила театр, да и интернет вряд ли сможет полностью заменить телевидение. Даже если разработчикам систем на технологии блокчейн удастся решить все текущие проблемы, у банков все равно останутся свои ниши на рынке. Банк - это не только денежные переводы и взаиморасчеты. Только банковские учреждения имеют право принимать денежные средства, принадлежащие одним лицам (юридическим или физическим) и затем отдавать эти средства от своего имени в пользование другим. Во всяком случае, по текущему законодательству.

Нужна ли нашему бизнесу прозрачность?

Существуют и другие возможности использования технологии блокчейн в банках. Есть интересный пилот у Сбербанка по эскроу, когда электронный контракт исполняется только после подтверждения всеми сторонами и авторизационным центром. Регуляторы, акционеры и инвесторы могут быть заинтересованы в использовании технологии при предоставлении банковской отчетности, а сами банки - в отчетности их клиентов. Есть интересные проекты в лизинге, кредитовании под недвижимость (стартап Torch, проект по созданию блокчейн-площадки ипотеки Faktury). Выглядит удобным использование технологии для подтверждения банковских гарантий.

Преимущества и перспективы понятны, но вот реальных кейсов промышленной эксплуатации технологий пока не видно. Внедрение технологии блокчейн в финансовую сферу идет нелегко. Причем в первую очередь не из-за технических проблем. Блокчейн подразумевает прозрачность всех финансовых операций. А к работе без «серых» схем, в комнате с прозрачными стенами, где все ваши действия видны и надежно протоколируются, готовы далеко не все.

Сейчас у нас все получается неплохо на уровне пилотных проектов. Но когда дело доходит до промышленной эксплуатации - внедрение начинает буксовать. И дело не только в несовершенстве законов. Традиционный консерватизм и недоверие к новому накладывается на дискомфорт, вызванный невозможностью скрыть сотрудникам и организациям свои ошибки. В таких условиях трудно ожидать поддержки снизу. Скорее всего, главным действующим лицом у нас опять станет регулятор.
Приживется ли блокчейн в наших банках - ответ не очевиден. Впрочем, как не очевиден ответ на вопрос - останутся ли сами банки в том виде, в котором существуют сегодня. Но если они хотят выжить - им придется перестраивать свою работу с учетом развития современных технологий. И отвечать на новые вызовы нашего времени.